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男生在一生中總會有些許想要完成的夢想需要周轉金
例如在婚前可能會想要買部車
婚後可能會想要買棟房子
但不是每個人都有富爸爸富媽媽
所以有時候可能會有周轉金貸款方面的需求
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撰文者：賀先蕙 2018.06.21 瀏覽數：531
退休 退休金
圖片來源：dreamstime
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「我有足夠的錢可以退休嗎？」很多上班族常常如此自問。不過，今年49歲、原本擔任跨國公司外派財務人員的大衛‧考克斯（David Cox），只花了1個月找資料、評估、試算，就決定離開職場，開始精彩的退休生活。他的評估速度為何能這麼快？他是如何做到的？
英國籍的考克斯，最後一份正式工作是在生活費高昂的杜拜。47歲那一年，他突然對工作失去興趣，開始思考「如果想退休到底需要多少錢？」回想自己的退休決策，考克斯告訴《Smart智富》月刊記者，2015周轉金年，他順利在杜拜房市衝上高點時，將當初貸款買入的洋房賣掉，手上因此擁有一筆大額現金，是他開始思考退休的重要起點。
接下來，為了確認自己的退休準備到底夠不夠，考克斯開始每日記帳。透過記帳，他掌握每年的生活花費，並試算出退休後該準備的資金。想退休，不只需試算財務，另一個重要功課還要規畫退休生活。
「（退休後）我開始思考（做）以前沒有想過的事情！我去英國和瑞士探望孩子、自己一個人去紐約旅行、還去參加波士頓馬拉松。這些都是以前我不會做的事情，以前也從來沒有想過自己會寫部落格。因為退休，我的腦袋好像變得不同了！我感受到一種新的自由！」考克斯在今年4月接受本刊越洋獨家專訪時如此強調。6月，他還將和太太一起、用一整年時間展開環遊世界旅行。同時，他也決定搬離生活費昂貴的杜拜，另擇較便宜的地方享受退休生活。
在台灣，如果我們也想和考克斯一樣，提早退休享受第二人生，哪些事一定要做？退休前的財務試算，該怎麼進行？針對上述問題，全球最大共同基金管周轉金理公司先鋒集團（The Vanguard Group）在今年3月份發布一份名為「財務安全路徑圖」（Vanguard's Roadmap to Financial Security）的退休決策研究報告。這份研究報告指出，一般人在規畫退休財務時可以按以下4步驟操作：
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設定目標》先記帳釐清每月生活開支，再回推退休準備金額
認證理財規畫顧問（CFP）景肇梅分析，思考退休，最好在退休前先開始記帳，確認自己的食衣住行等必要開支以及旅遊等娛樂支出。除了正常支出之周轉金外，記得還要規畫一周轉金筆緊急預備金，以支付突發狀況下可能產生的財務支出。
假設經過記帳後發現，1個月生活支出需要4萬元。精算達人怪老子建議，以目前年齡35歲、打算30周轉金年後退休、退休後每月生活費需要4萬元、預計活到100歲的假設進行推估（通膨率假設為1.2%、退休後每月配息率假設為5%），則退休前需要達成的退休準備金為1,395萬元。
了解風險》過去20年人均壽命已延長8歲，長壽風險只會愈來愈高
在做退休規畫時，還必須了解可能遭遇的風險。包括投資市場會隨著景氣循環而起伏的「市場風險」，或是退休後一旦生病，需要照護就會產生所謂的「健康風險」。在退休可能遭遇的5項風險中，最常被忽略的是「長壽風險」。政大金融科技國際產學聯盟副執行長王世方強調，過去20年來，台灣人均壽命已經延長了8歲。未來隨著醫療進步，長壽風險只會愈來愈高。
評估工具》國人偏好退休準備工具，仍以股票、基金占最大宗
根據先鋒研究報告分析，累積退休金可使用的財務工具包括政府年金、個人年金、資產配置、房地產等。而摩根「退休快樂指數」調查則發現，國人偏好的退休金理財工具，仍以
股票和基金為最大宗，占35.9%；
現金居第2，占27.5%；
投資型保單為第3，占21.5%。
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制定計畫》根據退休準備期間、金額，配置個人投資組合
《Smart智富》月刊於3月份進行的「好基金這樣配」網路徵文活動中，特別針對10年退休族、已退休族，利用2016年至2018年間的「Smart智富台灣基金獎」得獎基金，打造可長期累積退休金的基金投資組合（以下簡稱「10年退休組」，徵選活動詳情），以及針對即將或已退休者，打造一個可以有穩定現金流的基金投資組合（以下簡稱「已退休組」）。
其中，10年退休組評審怪老子建議的投資組合是，股、債各半、且整體組合長期年平均報酬率應達8%。怪老子解釋，因為距離退休大約只有10年時間，此時投資組合不宜有太大波動、必須要能穩定成長，因此建議股、債各半。
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已退休組評審基金遊俠Jim男建議的投資組合要具有2條件，
1是投資等級債必須占投資組合4成；
2是整體平均年配息率需在5%左右。
Jim男解釋，配息率5%是在考量退休的安全性下，配息率的上限。如果配息率超過5%，勢必在投資組合中要增加高收益債或是股票的比重，他認為，這兩種商品的波動度相對較高，並不適合退休族。
日本銀行善用AI 挑出優質客戶
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2018-06-16 03:00經濟日報 李孟宗
由於日本利率和生產力長期低落，銀行業獲利微薄，七家地區性銀行攜手於6月成立金融科技研究公司，開發資料分析系統，盼利用人工智慧（AI）分析企業存款戶活動，尋找獲利快速成長或營運改善等跡象，來找出較高獲利、風險適中的企業借款戶。
每家地方銀行各得合資事業約14%股份，初期資本約為1億日圓（91萬美元）。暖！鞋底穿破沒錢換 全班集資送新鞋暖哭他「穿到畢業」
國際中心／綜合報導2018/06/21 17:04
▲泰國春武里府東方技術學院（Eastern Technological College）一名男大生菲田，長期穿破鞋上課讓同學於心不忍，最後集資買新鞋送他。
▲泰國春武里府東方技術學院（Eastern Technological College）一名男大生菲田，長期穿破鞋上課讓同學於心不忍，最後集資買新鞋送他。
小小的舉動，大大的愛心！泰國春武里府東方技術學院（ Eastern Technological College ）一名 19 歲男大生，因家境不佳，從開學以來就穿著一雙破爛皮鞋上學，即使鞋底已破大洞甚至整個不見，男大生也沒錢更換。同學見狀便暗中集資買新鞋送他，暖心舉動讓男大生相當感動，感激的表示將好好穿那雙鞋直到畢業。
參與集資的男大生鐵溫（ Thewan Prasoetla ）在臉書貼文，表示當時大家看到新同學菲田（ Phithanee Ruangsombat ）每日都穿破鞋上學，相當不忍心，便私下串通全班 38 名同學，花費 55 天時間湊足 580 元泰銖（約新台幣 535 元）合資購買一雙新鞋給菲田。
▲菲田的同學們花 55 天，湊足 580 元泰銖（約新台幣 535 元）合資購買一雙新鞋給他。
菲田收到新鞋後，得知是大家集資幫他購買的，相當感動也很感激，全班還因此一起拍了合照留念，菲田表示將會一路穿到畢業。鐵溫也在臉書上透露，這是他生平第一次為朋友買鞋，雖然鞋子不貴，但很高興能看到菲田開心的樣子。
消息傳開後，校方特別在集會上邀請全班上台接受表揚，當地電視台也特別到校進行採訪，菲田在接受採訪時還不忘穿上新鞋大方「走秀」一番，向大眾展示滿滿同學愛。
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